Entenda o que é home equity e quais os seus benefícios
Diante de algumas modalidades de empréstimos existentes no Brasil, o home equity vem se popularizando e crescendo bastante. Ele permite melhores condições de pagamentos, com prazos mais elásticos e juros comedidos. Por isso, é visto como uma boa opção de crédito.
Home equity significa crédito com garantia em imóvel, conhecido também por refinanciamento. Caracteriza-se pela entrega da propriedade à instituição financeira, enquanto o proprietário estiver pagando as parcelas do empréstimo, incluindo a possibilidade de morar ou alugar — de acordo com o que estiver estipulado no contrato.
Neste post, você vai saber mais sobre essa modalidade de crédito que tem sido uma alternativa de empréstimo, tanto para pessoas físicas quanto para jurídicas. Continue a leitura e confira!
O que é home equity?
Trata-se de uma modalidade de crédito em que, diante de um empréstimo concedido por uma financiadora, o imóvel do devedor valerá como garantia de pagamento. O credor se torna dono do imóvel, até que o devedor quite a dívida. Na verdade, é um tipo de empréstimo que apresenta vantagens para o devedor, visto que as taxas são pequenas e o prazo de pagamento é bem elástico, facilitando bastante a negociação.
A modalidade é conhecida também como crédito com garantia de propriedade e refinanciamento de imóvel. Apesar dessa denominação, a negociação nada tem a ver com compra — o imóvel é apenas usado como garantia de uma dívida.
Como funciona o home equity?
O surgimento do home equity no Brasil ocorreu nos anos 2000, diferentemente de outros países onde a modalidade já existe há mais tempo. De lá para cá, tem sido uma excelente alternativa a outros tipos de créditos. Conheça suas principais características:
juros baixos, em média, menos de 2% mensais;
parcelas facilitadas, podendo ter uma variação no pagamento de 24 a 80 parcelas;
em alguns países, como nos EUA, a primeira parcela pode ser paga após três anos do contrato;
o empréstimo será para qualquer finalidade, como viagens, investimento em negócios, quitação de dívidas, etc.
A quantia concedida no empréstimo é limitada, sendo de acordo com o valor do imóvel. Os bancos concedem até 50% do preço da propriedade. Por exemplo, se você deseja um crédito de R$100 mil, a residência em questão deve valer, no mínimo, R$200 mil. Vale ressaltar que as parcelas não devem exceder 30% da renda mensal do contratante.
Quais as principais vantagens do home equity?
Algumas vantagens dessa modalidade de crédito merecem destaque. Confira!
Locação
Pessoas que possuem imóveis próprios alugados podem utilizar o home equity como opção de crédito. O proprietário, na verdade, ganha com essa negociação, visto que ele pode utilizar o valor do aluguel para quitar as parcelas do crédito.
Alternativa para solucionar problemas
Diante dos problemas econômicos que repercutem no mercado imobiliário, vender imóveis, em alguns momentos, torna-se bem difícil. O home equity surge como uma solução para questões financeiras, sem que haja necessidade de vender uma propriedade.
Juros mais baixos
Em média, os juros cobrados são de cerca de 14% ao ano, diferentemente de empréstimos pessoais, que possuem juros de mais de 100% ao ano.
Quais os riscos e regras do home equity?
O risco desse crédito, quando comparado aos demais, é menor. Isso se deve ao fato de haver uma propriedade como garantia. No entanto, se não for bem pensado e o devedor tiver dificuldades financeiras, ocasionando a inadimplência, ele pode perder seu bem físico — o que faz parte do processo de execução de dívida.
Confira algumas regras:
as regras do home equity, assim como nos empréstimos pessoais, variam de acordo com o valor mínimo do imóvel;
o comprometimento da renda do devedor pode variar, mas, em geral, fica entre 25 a 30%.
Como é o processo para conseguir o empréstimo?
Quem solicita um empréstimo por home equity tem que possuir um imóvel quitado e precisa estar em seu nome — justamente por ser a garantia da negociação. Confira o passo a passo para conseguir esse empréstimo!
A instituição financeira recebe o imóvel como garantia de uma negociação de empréstimo.
A financiadora libera a quantia na conta da pessoa que solicitou o empréstimo.
O imóvel se manterá no nome da financiadora, até que o empréstimo seja quitado — aí sim, a propriedade volta para o ex-dono.
Vale ressaltar que a idade pode ser um obstáculo para as pessoas mais velhas. Na maioria das instituições financeiras, o contratante deve ter no mínimo 18 anos. Contudo, a grande restrição que há é quanto à idade que o contratante terá ao final do contrato. Os limites são de 74 a 80 anos. Mas, quem tem, por exemplo, 55 anos e deseja fazer um home equity com uma duração de 20 anos, talvez não consiga aprovação.
O que analisar antes de adquirir esse tipo de empréstimo?
Quem pensa em contratar esse empréstimo deve ter alguns cuidados, como verificar o total oferecido e o CET (soma dos tributos, tarifas e registros) de cada instituição financeira. É importante observar também as exigências em relação à idade, ao número máximo de parcelas, taxa de juros, entre outros.
Qual a diferença entre home equity e hipoteca?
Tanto uma modalidade quanto a outra envolvem empréstimo com imóvel já quitado como garantia. No entanto, não são a mesma coisa. A diferença básica entre as duas modalidades é a forma como o contrato é cumprido.
No home equity, a financiadora fica como proprietária do imóvel, até que a dívida seja quitada. Na hipoteca, por sua vez, o imóvel continua pertencendo ao devedor — o que gera, muitas vezes, problemas judiciais, já que existem dificuldades para as financeiras reaverem o dinheiro, em caso de inadimplência.
Dessa forma, pode-se concluir que o home equity é uma garantia bem mais eficaz que a hipoteca — já que, em caso de inadimplência, evita-se processos judiciais.
Como você conferiu neste conteúdo, o home equity é uma maneira simples e fácil de conseguir empréstimo para a realização de qualquer projeto, seja uma viagem, seja um negócio. Você avaliará a necessidade de contar com essa ajuda financeira.
Ficou interessado pelo home equity?
Gostou destas dicas? Se sim, envie para um amigo que você imagina que vá gostar também!
Abraços e até o próximo post.
LEANDRO T ZORTÉA
O SEU IMÓVEL DE FORMA PRÁTICA E DESCOMPLICADA PARA COMPRAR.
Especialista em Investimento Imobiliário Inteligente.
Corretor de Imóveis - CRECI 27.178
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