COMO SABER QUAL VALOR DE IMÓVEL POSSO FINANCIAR? É POSSÍVEL COMPRAR UM APARTAMENTO COM ZERO DE ENTRADA? EXISTE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO PARA NEGATIVADOS?

COMO SABER QUAL VALOR DE IMÓVEL POSSO FINANCIAR?

Realizar o sonho da casa própria é realmente algo muito sonhado e deve estar de acordo com a renda familiar, portanto, saber o valor de financiamento é uma dúvida muito comum.

Por isso, preparamos um artigo completo com todas as informações que você precisa para saber o valor de financiamento que cabe no seu bolso e como você pode solicitá-lo! Leia e saiba mais.

REGRAS BÁSICAS DO FINANCIAMENTO:

O financiamento é como um voto de confiança que o banco ou financiadora dá para quem compra um imóvel, acreditando que quem está adquirindo terá condições de arcar financeiramente com as parcelas.

Neste caso, vale dizer que o financiamento terá um limite de comprometimento de renda mensal, aqui no Brasil o limite é de 30% da renda bruta mensal. Ou seja, você só poderá adquirir um imóvel se a parcela estiver entre esses 30% da sua renda mensal.

Outro ponto é o financiamento sem entrada, os bancos sempre pedem no mínimo 20% do valor do imóvel de entrada, isso porque o valor financiado não deve ser completo, pois, no caso de uma desistência, por exemplo, o banco sairia no prejuízo.

Pensando assim, quanto maior for o valor da entrada menor será o valor da parcela do financiamento. Portanto, sempre se planeje para buscar o financiamento da casa própria.

EXISTE RENDA MÍNIMA PARA FINANCIAMENTO?

A renda mínima sempre vai depender do valor do imóvel, isso porque o valor do parcelamento estará atrelado ao valor de comprometimento de renda. Portanto, não existe um valor mínimo de renda, mas sim, um valor mínimo de parcelamento.

Neste caso, lembramos que a comprovação de renda fará parte das documentações necessárias para que o contrato de financiamento seja analisado e aprovado.

Para comprovação de renda será necessário um holerite, carteira de trabalho ou algum documento que comprove que você recebeu o valor que anunciou durante a simulação de crédito.

Para a comprovação de renda também é possível a utilização de renda composta, sendo essa a junção da sua renda com a do seu companheiro ou companheira. Desta forma a renda mensal poderá ser maior e a aprovação pode estar mais próxima.

DE QUANTO PRECISO PARA FINANCIAR UM IMÓVEL?

As informações para realizar o financiamento do imóvel variam muito, já que depende das condições de cada banco e de cada comprador. Além disso, é preciso considerar os juros atribuídos ao pagamento.

Uma forma dos bancos analisarem isso é verificar se o comprador já possui outro imóvel em seu nome, as atividades remuneradas que eles praticam e principalmente o valor da entrada dado na compra do imóvel.

O Programa Casa Verde e Amarela, do governo federal, possui facilidades para aprovação de crédito imobiliário junto a Caixa Econômica Federal para famílias com uma renda mensal mais modesta.

O programa ele já estipula uma linha de crédito para cada faixa de renda, ou seja, o financiamento será feito de acordo com o valor mensal de renda dos solicitantes.

COMO CALCULAR O VALOR QUE POSSO FINANCIAR?

O critério utilizado para determinar o valor máximo que poderá ser financiado é a regra dos 30%, ou seja, o valor da prestação não deve comprometer mais do que 30% da renda familiar mensal. Caso contrário, o banco não realizará seu financiamento.

Sendo assim, se a família tiver renda de até R$ 3.000 será liberado o valor de cerca de R$ 90.000 para financiamento; já as famílias com renda de até R$ 6.000 poderão financiar aproximadamente R$ 175.000. Por último, rendas de até R$ 8.000 poderão financiar, em torno de R$ 240.000 (considerando o tempo máximo de financiamento permitido).

Para te ajudar, a Caixa possui um simulador de crédito online para você saber o valor de financiamento ideal para você, lá você ainda pode saber a porcentagem de juros e o valor entrada ideal para o imóvel que deseja comprar.

COMO É FEITA A ANÁLISE DE CRÉDITO?

É na etapa de análise de crédito na qual o banco avalia se você vai ser capaz de honrar uma dívida com o porte do imóvel que quer adquirir. É também o momento no qual esse banco aceita, ou não, um relacionamento longo com você, que pode durar alguns anos ou até mesmo algumas décadas.
Por isso é tão importante entender como ter sua análise de crédito aprovada, e o que exatamente o banco vai verificar nessa avaliação inicial.

É POSSÍVEL COMPRAR UM APARTAMENTO COM ZERO DE ENTRADA?

Realizar o sonho da casa própria não é uma tarefa fácil, mas para muitas pessoas a melhor opção é o financiamento. Contudo, a entrada pode ser um grande desafio para quem está tentando sair do aluguel.

Alguns locais oferecem o financiamento integral do valor do imóvel, ou seja, um parcelamento sem entrada. A maior dúvida aqui é: será que é possível? Para responder essa pergunta, preparamos esse artigo. Leia até o final e entenda como funciona.

COMO FUNCIONA COMPRAR UM IMÓVEL SEM ENTRADA?

Para começar a explicar, vale dizer que o financiamento de 100% do valor do imóvel não é nada fácil de se conquistar. Por isso, a maioria dos financiamentos exigem uma entrada de pelo menos 20% do valor do imóvel.

Mas, em todo caso, no mercado imobiliário existem linhas de crédito que permitem essa façanha. Para entender como funciona comprar um imóvel sem entrada, primeiramente você precisa entender como funciona o financiamento.

O financiamento é basicamente um empréstimo, em um valor bem alto, pago diretamente a quem está vendendo o imóvel. Neste caso é basicamente, um empréstimo de alto risco.

Por ser considerado um negócio de alto risco para os bancos e financeiras, o financiamento imobiliário tradicional realiza várias análises de crédito para a liberação do parcelamento do valor do imóvel.

Por isso, em alguns casos, o financiamento é negado, por diferentes motivações. a análise de crédito é profunda e é necessário ter um bom score e estar ok com suas responsabilidades financeiras.

QUANDO É POSSÍVEL COMPRAR UM IMÓVEL SEM ENTRADA?

Geralmente quem oferece o financiamento de 100% do valor do imóvel são as construtoras, por ser um imóvel recém construído ou ainda na planta, uma parceria com uma financeira pode ajudar muito neste quesito.

As construtoras geralmente pedem apenas um sinal para que o financiamento seja autorizado, por isso, a facilidade de financiar praticamente o valor integral do imóvel. Além disso, elas ainda parcelam a entrada até a entrega das chaves.

Outra possibilidade é a busca por Sistemas de Financiamento Habitacional, neste caso será usado o valor do FGTS para amortizar o valor total do imóvel. Pois, para estes programas, o financiamento será de apenas 80% do valor do imóvel.

Com o Sistema de Financiamento Habitacional você também poderá usar o FGTS para amortizar os valores de contrato anualmente ou bianual. Assim, o valor da parcela pode diminuir de forma considerável. 

Mesmo para aquisição de imóveis sem entrada, é necessária uma organização financeira, pois apenas 30% da renda bruta pode ser comprometida com valor de parcela para financiamento.

EXISTE UMA RENDA MÍNIMA PARA FINANCIAR O IMÓVEL?

Neste caso vai depender do valor do imóvel, pois o limite de comprometimento de renda é de 30% para pagamento de financiamento. Para que você entenda um pouco melhor, segue um exemplo:

Um imóvel que custa 120 mil reais no site da Caixa. Em um financiamento comum, com 30% do valor de entrada, você teria que desembolsar R$36.000 logo no início do empréstimo, fazendo com que sobrasse R$84 mil para ser financiado.

No modelo SAC de financiamento em 420 meses, a primeira parcela ficaria no valor de R$898,71, o que significa que a renda do comprador não pode ser menor que R$2.995,70.

Porém, dependendo do local, é possível conseguir uma cota de financiamento de 80%, o que significa que a entrada seria de R$24 mil. Com isso, a renda do comprador teria que ser de R$3.407,20.

Se o financiamento fosse feito pela PRICE, com R$24 mil de entrada você teria que ter uma renda de R$2.807 para conseguir arcar com as parcelas de R$842,35 sem comprometer a sua renda. Já no caso de uma entrada de R$36 mil, a renda necessária cai para R$2.471,20.

Não existe um valor mínimo para compra de uma casa, é necessário conhecer as linhas de crédito primeiro, fazer uma simulação e depois saber qual a melhor para o seu caso.

Além disso, é muito importante conhecer os juros e reajustes trabalhados por cada uma delas. Assim, você saberá quanto precisa desembolsar todos os meses para realizar o sonho da casa própria.

AFINAL, VALE A PENA FINANCIAR 100% DO IMÓVEL?

Vai depender das suas condições de compra, se você quer um imóvel na planta e não possui o valor de entrada, essa pode ser sim, a sua principal escolha. Lembrando que as construtoras também trabalham com uma análise de crédito.

Nessas condições é possível que o financiamento seja liberado mais rapidamente, possibilitando uma compra mais rápida. Mas, lembre-se de conhecer a fundo a construtora, ler cláusulas do contrato e saber todos os juros e reajustes trabalhados por ela.

Por fim, vale lembrar que em parcelamento total do imóvel pela construtora, não é possível usar o FGTS para amortização no valor do contrato. Então, fique ligado nestes pontos antes de optar por esse modelo de parcelamento.

EXISTE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO PARA NEGATIVADOS? 

Se você está pensando em comprar o seu imóvel, mas tem restrição no nome, este artigo é para você! Então, leia até o final e veja como você pode realizar o sonho da casa própria.

COMO FUNCIONA O FINANCIAMENTO DE IMÓVEIS?

Para você adquirir a sua casa e tentar o financiamento é necessário entender como ele funciona para que assim você saiba quais são as etapas para aprovação ou não do limite de crédito para negativados.

Para você realizar o financiamento é necessária uma análise de crédito do banco que fará o financiamento. Um dos mais requisitados é a Caixa Econômica Federal,que faz parte do Programa Casa Verde e Amarela, programa habitacional do governo, que facilita o acesso à moradia. Neste contexto podemos afirmar que a Caixa trabalha atualmente com as taxas de juros mais acessíveis facilitando a aprovação de crédito.

O QUE SIGNIFICA ESTAR NEGATIVADO?

Estar negativado tem relação com as dívidas de parcelamento ou inadimplência de alguém. Em casos assim, o CPF ou CNPJ é registrado em algum órgão nacional de proteção ao crédito por uma, ou mais dívidas que não foram pagas.

Desta forma a empresa que possui a “desvantagem” de pagamento avisa aos outros órgãos que o portador deste CPF ou CNPJ possui uma restrição de crédito. Os órgãos mais conhecidos por negativarem o nome são SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), o SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito) ou Serasa.

Muitas pessoas usam a expressão “nome sujo” para demonstrar essa limitação de crédito. Assim, é possível afirmar que pessoas que possuem o nome limpo têm crédito positivo e possuem mais chances de ter um financiamento aprovado, diferente dos negativados, que podem ter a restrição ou acesso ao crédito negado.

A restrição no CPF pode ser advinda de muitos fatores como: contas básicas, luz, água, telefone, cartão de crédito, prestações em aberto, como empréstimos pessoais e outros tipos de financiamento, ações judiciais, cheques sem fundo e o famoso cheque especial, por exemplo.

COMO POSSO SABER SE ESTOU NEGATIVADO?

Primeiramente é necessário saber o seu histórico de dívidas e de pagamentos, tendo a certeza que todas foram quitadas e permanecem em dia com seus credores. Fora esse método existem pesquisas que podem ser feitas diretamente nos órgãos responsáveis.

No caso das pesquisas, é necessário o apoio do site do órgão, como o Serasa, eles disponibilizam duas formas de pesquisa: uma gratuita e mais superficial, outra paga e bem mais aprofundada.

Essas pesquisas disponibilizam não apenas o valor da dívida, as possibilidades de pagamento e o período de negociação. Elas disponibilizam o score, pontuação bastante necessária na análise de crédito.

Quanto mais profunda a pesquisa, mais ela irá revelar sobre os parcelamentos e dívidas que você tem. Assim ficará mais fácil de você saber se está ou não negativado e qual atitude tomar para realizar o sonho da casa própria. 

QUAIS OS TIPOS DE RESTRIÇÃO PARA FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO?

Como dito acima existem muitos tipos de restrição, mas existem alguns que impactam mais o financiamento imobiliário. Para você ficar em alerta vamos nomear todos aqui:

RECEITA FEDERAL E INSS:

Se você não faz declaração de Imposto de Renda, ou não está com incompatibilidade no CPF, isso pode gerar restrições no nome e impossibilitar o financiamento da sua residência.

Portanto, vale dizer que quanto mais atento você for com as suas responsabilidades fiscais, maior será a chance de você ficar com o nome positivo e com o score alto, facilitando a aprovação do crédito.

BANCO CENTRAL:

Com o Banco Central é uma restrição diferente, ela é causada pela emissão de cheques sem fundo. Neste caso seu CPF pode ser negativado no Cadastro de Emitentes de Cheque Sem Fundo (CCF).

Esse cadastro pode atrapalhar bastante a sua aprovação de crédito, ainda mais quando estamos falando de algo no Banco Central. Portanto, uma pesquisa aprofundada junto aos órgãos pode ajudar.

PREFEITURA:

Problemas com impostos da residência também podem ocasionar a dificuldade de financiamento. O IPTU é um imposto que não pode ficar em atraso se você quer vender o seu imóvel, isso porque, pode gerar sérios problemas com a Prefeitura.

Isso pode negativar o nome e para solucionar o problema é sempre importante buscar uma certidão negativa de débitos na prefeitura. Assim, o valor de financiamento pode ser negado complicando ainda mais a venda do imóvel.

FINANCIAMENTO DE IMÓVEIS PARA NEGATIVADOS: É POSSÍVEL?

Infelizmente, não é possível conseguir financiamento de imóveis para pessoas em estado negativado. A questão é que você pode agir para tirar seu nome da lista de devedores e, assim, conseguir a aprovação do tão sonhado crédito.

Mas vamos agora ao que interessa, como limpar o nome e finalmente realizar o sonho de ter uma casa própria. Confira abaixo 3 dicas para limpar seu nome e encarar todos os trâmites de aprovação de crédito com as financeiras;

• Conheça suas dívidas: o primeiro passo é saber quais são suas dívidas. É disso que dependem os acordos que você vai fazer para quitar as dívidas e deixar de ter o nome negativado. Descubra exatamente onde e quanto você deve e procure as instituições para fazer a negociação.
• Renegocie suas dívidas: não é de hoje que vemos por aí instituições financeiras oferecendo parcelamento de dívidas e renegociação. É uma ótima opção, com a qual os dois lados saem ganhando. Por isso, para prosseguir com o financiamento de imóveis para negativados, o primeiro passo pode ser entrar em contato com o credor e tentar essa negociação. Analise o que a empresa pode oferecer e o que você terá de pagar. Com tudo acertado, basta quitar a dívida e ficar livre.
• Cumpra os acordos: o passo final é cumprir os acordos. Não adianta correr atrás dos credores e negociar se você não conseguir cumprir. Por isso a importância de existir uma negociação que seja viável para ambas as partes. Se você chega a negociar e não cumpre, isso só atrapalha seu histórico nos órgãos de crédito. Assim, só aceite o que você sabe que pode cumprir e, ao firmar o compromisso, cumpra o prometido.

Com todas as nossas dicas, você está pronto para sair do vermelho, quitar suas dívidas e iniciar a procura pelo imóvel dos seus sonhos. 

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