Como funciona a carta de crédito imobiliário!
A carta de crédito imobiliário é um documento que se traduz como dinheiro em mãos para a aquisição de um imóvel. Em outras palavras, é a carta de crédito que dá segurança para o vendedor do imóvel que ele vai receber o dinheiro pela venda.
É simples: os participantes pagam parcelas e acumulam um fundo. Esta é a forma de como conseguir a carta de crédito: as pessoas que aderiram ao programa pagam uma parte do valor do imóvel, dividido conforme a duração do grupo. Então, a instituição faz o sorteio ou aceita lances.
O documento é entregue em duas situações: quando se procura um financiamento imobiliário em um banco ou quando se entra em um consórcio.
Mas, calma, vamos explicar as diferenças e semelhanças entre as duas situações!
Ter o próprio lar é o sonho de muitos brasileiros, mas poucas pessoas têm condições de comprar uma propriedade. Dentro disso, uma das maneiras utilizadas é a carta de crédito para compra de imóvel. Continue a leitura e saiba mais sobre esse documento e como ele pode ser usado.
O que é a carta de crédito?
A carta de crédito é um documento que funciona como instrumento financeiro para aquisição de um bem já estabelecido por meio de um consórcio. Serve, por exemplo, para comprar uma casa.
A carta de crédito para a compra de imóvel é um documento obtido por quem deseja adquirir uma nova casa, dando pelo menos um bom valor de entrada — mesmo que seja necessário financiar a parte que faltar.
Periodicamente, alguém que aderiu ao consórcio recebe uma carta de crédito imobiliário em sorteio ou ao dar um lance. O valor dela vem de acordo com o que foi definido inicialmente.
Como conseguir a carta de crédito imobiliário de bancos
A carta de crédito é entregue pelos bancos após ser pré-aprovado no processo de crédito imobiliário. Ou seja, depois que o cliente é aprovado na primeira etapa do pedido de financiamento imobiliário, ele recebe o documento. Vale lembrar que a carta é dada ao cliente antes da emissão do contrato.
Na carta ficam estabelecidas as condições que o financiamento foi aprovado, como o período, taxas de juros e quanto de crédito o cliente pode acessar.
A carta de crédito dá ao comprador o poder de negociação com o vendedor. Se ele tem como comprovar que possui crédito aprovado, também consegue dialogar com mais segurança.
A carta ainda é uma forma de comprovar as regras de taxas de juros, período e montante concedido no caso de o banco fazer algum reajuste.
Além disso, este documento também é uma garantia para o vendedor do imóvel, já que ela comprova que ele receberá o dinheiro da transação de qualquer forma.
Apesar de ser importante, a carta de crédito imobiliário é entregue apenas pelo Santander e pelo Itaú. Os outros bancos não entregam o documento, o que afeta negativamente o poder de negociação do comprador, já que ele tem mais dificuldade de comprovar seu acesso ao crédito imobiliário.
O Bradesco, por exemplo, não entrega a carta, mas registra em seu sistema as condições que cada cliente foi aprovado.
Já a Caixa, não entrega o documento e caso as taxas de juros sejam reajustadas enquanto o contrato não for emitido, os juros de quem já foi aprovado e não assinou o contrato também são mudados.
Não entregar a carta de crédito imobiliária não quer dizer que aquele banco é, necessariamente, ruim. Outras questões, como as taxas de juros do financiamento imobiliário, a facilidade de comprovação de renda e até as reclamações recorrentes sobre o banco devem ser analisadas para você escolher qual o melhor banco para seu financiamento imobiliário.
Como conseguir a carta de crédito de consórcios
O consórcio imobiliário é um produto financeiro adquirido por um grupo de pessoas que possuem o mesmo objetivo: comprar um imóvel.
A cada mês, todos os consorciados pagam a parcela que foi pré-acordada e um deles é sorteado para ser contemplado com o crédito. Então, ele possui o documento em mãos que lhe permite comprar um imóvel com o valor da carta de crédito.
Nesse cenário, existem duas formas de conseguir a carta de crédito. A primeira é pagar as parcelas mensalmente e esperar ser sorteado para receber a carta de crédito imobiliário. A outra é fazer um lance, ou seja, adiantar uma certa quantidade de parcelas.
Em resumo, dentro do modelo de consórcio, os consorciados podem dar lances e quem fizer o maior sinal é contemplado com a carta sem precisar passar pelo sorteio.
A escolha entre financiamento imobiliário e consórcio depende de quanto dinheiro você tem e se está procurando um investimento de curto, médio ou longo prazo.
Como funciona a carta de crédito para o vendedor?
Como falamos ali em cima, a carta de crédito é um documento entregue para quem quer comprar um imóvel. Mas ela também é importante para os vendedores.
Uma vez que ela se traduz como o poder de compra de quem quer adquirir um imóvel, a carta de crédito também representa para o dono do imóvel a segurança de que o cliente tem dinheiro para efetuar a compra.
Lembrando que a carta de crédito é entregue antes da assinatura do contrato de compra e venda do imóvel, tanto do consórcio quanto do financiamento no banco.
Vamos imaginar o seguinte cenário: você quer vender um imóvel de R$ 300 mil. Então, chega um potencial comprador que afirma ter o dinheiro para pagar e te apresenta a carta de crédito que ele recebeu do banco ou do consórcio. Essa é a prova física de que o comprador tem um crédito disponível e que após ele assinar o contrato do financiamento com o banco, o dinheiro vai chegar na sua conta.
Portanto, a carta de crédito imobiliário é um documento que garante a segurança de ambas as partes envolvidas na transação.
O que é e como funciona um consórcio de imóvel?
É um grupo de pessoas com interesse em adquirir um novo lar. Ele é organizado por uma instituição financeira credenciada junto ao Banco Central. Mas afinal, como funciona o consórcio de imóveis? É simples: os participantes pagam parcelas e acumulam um fundo.
Esta é a forma de como conseguir a carta de crédito: as pessoas que aderiram ao programa pagam uma parte do valor do imóvel, dividido conforme a duração do grupo. Então, a instituição faz o sorteio ou aceita lances. Quem for sorteado ou der o maior lance, com uma antecipação do pagamento, ganha a carta de crédito.
Algumas pessoas recebem esse documento logo que começam a participar do consórcio, enquanto outras esperam anos para serem contempladas. Vale ressaltar que essa carta de crédito para compra de imóvel só pode ser usada para a aquisição de uma propriedade, e não outro tipo de bem.
Qual é o custo para conseguir a carta de crédito?
Diferentemente de outras formas de financiamento para conseguir comprar o próprio imóvel, no consórcio não há a cobrança de juros nas parcelas. Todavia, é necessário pagar seguro, taxa de administração e, em determinados casos, fundo de reserva.
Dessa maneira, os custos para obter a carta de crédito para compra de imóvel geralmente chegam a mais de 20% do valor da propriedade a ser adquirida. No entanto, não tem o Imposto de Operações Financeiras (IOF), já que o consórcio é isento dessa taxação.
O indicado é, antes de entrar no grupo, questionar qual será o custo total do investimento, já contando todas as despesas. Assim, será possível calcular a forma mais vantajosa para você alcançar o sonho de ter uma casa própria.
De acordo com a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio (ABAC), também é possível utilizar o seu FGTS para complementar o valor da sua carta de crédito e comprar o imóvel.
O valor é liberado diretamente para o vendedor da propriedade e ocorre após a entrega do contrato ou escritura de compra e venda. Porém, se o imóvel ainda estiver em construção, o recurso só será liberado após a comprovação da conclusão da obra.
Diferença entre carta de crédito e financiamento imobiliário
No financiamento imobiliário, a pessoa precisa ir à instituição financeira e solicitar um empréstimo. Caso seja aceito, ela terá que pagar o valor de maneira parcelada e com juros. O benefício é que a pessoa já pode usufruir do imóvel mesmo pagando o financiamento.
Por outro lado, a carta de crédito é adquirida por meio do consórcio, e a pessoa precisa esperar ser sorteada ou ter condições financeiras suficientes para dar um lance. Somente após isso é possível comprar a propriedade e usufruir dela. Para algumas pessoas, isso pode demorar anos.
A carta de crédito pode ser usada para quitar um financiamento imobiliário
Os bancos permitem que a pessoa use a carta de crédito também para quitar um financiamento imobiliário. Essa é uma operação regulamentada pela Lei dos Consórcios. Para realizar o procedimento, é necessário que:
- o valor da carta de crédito seja igual ou superior ao do empréstimo imobiliário;
- o financiamento e a carta de crédito estejam no nome da mesma pessoa;
- o consórcio que entregou o documento não seja anterior ao ano de 2009.
O que é a Lei dos Consórcios?
Entendendo o que é consórcio imobiliário, é importante também saber sobre a Lei dos Consórcios, que é a Lei N.º 11.795/2008. Sancionada em 2008, ela regulamenta o funcionamento da atividade no Brasil.
Nessa lei constam os direitos e deveres da instituição financeira e dos participantes. Há a determinação dos itens do contrato, forma de fiscalização, prazo para desistência e outras normas.
Vantagens e desvantagens da carta de crédito
A carta de crédito para compra de imóvel possui algumas vantagens e desvantagens. Um dos principais benefícios é o não pagamento de juros. Além disso, é segura, já que só pode ser usada pela pessoa sorteada ou que der o melhor lance. Assim, há um menor risco de golpes e fraudes.
Por outro lado, uma desvantagem é o tempo de espera para conseguir a carta de crédito e comprar o imóvel desejado. Além disso, a pessoa fica limitada a encontrar uma propriedade com um valor igual ou menor ao da carta, restringindo as suas possibilidades de compra.
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